外構
（門・塀・フェンス・庭）

外構の被害で火災保険が
適用されるケース

フェンスや堀などの外構工事で火災保険が適用されるためには、下記の条件をクリアする必要があります。

1. 自然災害による被害であること
2. 被害発生後、3年以内に申請すること
3. 修理費が自己免責額を上回っていること

①の自然災害には火事による火災はもちろんのこと、台風や強風による風災、大雪や積雪による雪災も含まれます。

家のフェンスや庭などのエクステリアは、特に風災や雪災、あるいは雹（ひょう）による雹災などの自然災害による破損を生じやすいため、火災保険の適用範囲内になります。

ただし震災、つまり地震発生による被害は地震保険の適用範囲であり、火災保険では保険金は給付されないため注意が必要です。

②に関して、保健法第95条では被害発生から3年が経過した場合には時効となり、保険金給付を申請する権利が無効になると定められています。

③の自己免責額とは、その金額までの修理費は保険加入者が自費負担するという取り決めで、保険加入時に設定します。

例えば自然災害によるフェンス破損の修理額が25万円で、自己免責額が5万円の火災保険を契約している場合、給付額は被害額から免責額を引いた20万円となります。

保険によっては、被害額が20万円を超える場合は上限まで保険給付の対象となるフランチャイズ方式もあります。

事例をチェック！外構の
火災保険申請で給付金は
どれぐらい得られる？

事例①フェンスの破損

被害の箇所

• セコムに加入している、千葉県の戸建て物件の事例です。
• 30年以上の築年数が経っていましたが、経年劣化による被害よりむしろ風災によって、フェンスが大きく破損してしまっていました。
• 一つの物件に経年劣化による損傷と自然災害による被害が存在している状態は珍しいことではないので、火災保険の適用対象となる風災による被害箇所とその根拠を丁寧に説明し、保険金受給に成功しました。
• 自然災害による被害の可能性が少しでもある箇所は、専門知識を持つ火災保険申請サポート会社に申請を依頼することができます。

給付金額

850,377円

事例②フェンスの破損

被害の箇所

• 静岡県の築年数20年ほどのマンションで、風災によってフェンスをはじめとして住宅の複数箇所に欠陥が生じた事例です。
• この物件は損保ジャパンに加入していましたが、当初損保ジャパンからは火災保険の適用が認められませんでした。
• そこで、火災保険申請サポート会社による丁寧な状況説明を通して、最終的には100万円を超える保険金が認定されました。
• 火災保険は個人で申請できるものの、保険会社から思うような保険金額が認められずに火災保険申請サポート会社に相談するケースは少なくありません。

給付金額

1,461,721円

調査力の優れた
火災保険申請サポート会社
3社をピックアップしました

申請したら修理は必須？

フェンスの修理費用として火災保険を申請した場合、その保険金は必ず修理費に充てなければならないのでしょうか。

結論から言うと、申請した保険金は修理費に充てなくても問題ありません。

火災保険とは、契約内容に基づいて所定の条件を満たす被害が起きた際に保険金を受給できる、という金融商品であり、その保険金の用途までは決められていません。

そのため、受け取った保険金を修理費として使おうが、娯楽など別の目的に使おうが、加入者の自由です。

しかし、保険金を修理費に充てない場合は、当然ながら修理費を別に用意する必要があります。

加えて、フェンスの被害に対して保険金を受け取ったにも関わらず修理せずに放置すれば、再度フェンスに被害が発生した場合に保険金を受け取れなくなる点にも注意が必要です。

火災保険の申請をするなら
専門家に依頼してみよう

火災保険の申請は、加入者が自分自身で行うこともできます。

しかし、火災保険の専門家に申請を代行してもらうメリットも存在します。

専門家に被害状況を見てもらうことで、自分ひとりでは気づかなかった損傷や傷を早期発見できる可能性が高くなり、申請に必要な書類作成などの煩雑な作業も代行してもらえます。

また、「高額な依頼費がかかるのではないか」と不安に思う方もいるかもしれませんが、完全成果報酬型の火災保険申請サポート会社に依頼すれば調査費用や見積もり費用はかかりません。

ただし、火災保険サポート会社によっては契約書を取り交わさずに強引な契約を進める、嘘の理由による保険金請求を勧めてくるなどの悪徳業者も存在し、後々のトラブルに発展するケースもあります。

国民生活センターの調査によると、保険金にまつわる住宅修理サービスの相談件数は年々増加傾向にあるといいます。

参照元：独立行政法人 国民生活センター（http://www.kokusen.go.jp/news/data/n-20201001_1.html）

トラブルに巻き込まれることなく火災保険のメリットを享受するためには、信頼できるサポート業者を選び抜くことが重要です。